Simulador de CDT
Ingresa el monto, el plazo y la tasa que te ofrece la entidad. El simulador calcula el interés simple o compuesto, descuenta el impuesto sobre los intereses, admite aportes adicionales y muestra la tasa efectiva anual resultante.
Complete los campos vacíos para ver el resultado.
Simple: P × r × t. Compuesto: los intereses se suman al saldo en cada período; tasa efectiva anual = (1 + r/n)^n − 1. El impuesto se retiene cada vez que se abonan intereses.
El resultado es una estimación. El valor final lo fija la entidad según las condiciones del título que firme.
¿Listo para probarlo en una cuenta real o demo?
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Qué es un CDT
Un CDT (certificado de depósito a término) es un depósito de dinero en una entidad financiera durante un plazo fijo, a cambio de una tasa de interés pactada al momento de abrirlo. Al terminar el plazo, la entidad devuelve el capital más los intereses, menos los impuestos que correspondan.
Lo emiten en Colombia bancos, corporaciones financieras y compañías de financiamiento vigiladas por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC).
Características generales:
- Plazo fijo. El dinero queda comprometido hasta el vencimiento. Por regla general no se puede retirar antes.
- Tasa pactada. Puede ser fija o indexada, es decir, atada a un indicador que cambia con el tiempo.
- Pago de intereses. Puede ser al vencimiento o periódico (mensual, trimestral, etc.), según lo ofrezca la entidad.
- Renovación. Muchas entidades renuevan el CDT de forma automática si tú no das otra instrucción antes del vencimiento, y lo hacen con la tasa vigente en ese momento. Revisa esta condición en el contrato.
Un CDT no es un producto apalancado. Los CFD y el forex con apalancamiento son productos muy distintos: en ellos se puede perder dinero rápido, incluso todo el capital depositado.
Tasa efectiva anual (EA) y tasa nominal
Las entidades pueden expresar la tasa de distintas formas, y por eso conviene distinguirlas:
- Tasa efectiva anual (EA): indica cuánto crece el dinero en un año, suponiendo que los intereses se reinvierten. Es la tasa útil para comparar ofertas entre sí.
- Tasa nominal: es una tasa anual que se divide entre los periodos de pago (por ejemplo, nominal mes vencido). Con la misma tasa nominal, la EA es mayor cuanto más frecuente es la capitalización.
Si una entidad te ofrece una tasa nominal y otra una EA, no las compares directamente. Conviértelas a EA con el simulador de esta página. Si cobras los intereses de forma periódica y no los reinviertes, tu rendimiento real se parece más al interés simple.
Tasa fija o indexada
| Tipo | Cómo se calcula | Qué tener en cuenta |
|---|---|---|
| Tasa fija | Se pacta al abrir y no cambia | Sabe desde el inicio cuánto recibirá antes de impuestos |
| Indexada al IPC | IPC más un margen | Depende de la inflación que publica el DANE; mira Inflación en Colombia |
| Indexada a IBR o DTF | Indicador más un margen | Depende de las tasas del mercado, que siguen en parte la tasa del Banco de la República |
| En UVR | El capital se ajusta en UVR | El capital se reajusta con la inflación |
CDT tasas hoy: dónde consultarlas
Las tasas de los CDT cambian con frecuencia y dependen de la entidad, el monto y el plazo. Este sitio no publica una tabla de tasas propia para no mostrar datos desactualizados.
Para consultar las tasas vigentes:
- Revisa la página oficial o la app de cada entidad financiera.
- Consulta las tasas de captación que publica la Superintendencia Financiera en su sitio oficial.
- Para los indicadores de referencia (DTF, IBR y la tasa de política monetaria), consulta el sitio oficial del Banco de la República.
Antes de firmar, confirma si la tasa es EA o nominal, si es fija o indexada, y si la oferta exige un monto mínimo.
Retención en la fuente y otros impuestos
Los intereses de un CDT son un ingreso gravado. La entidad aplica la retención en la fuente, un cobro anticipado del impuesto de renta, y lo descuenta al pagar los intereses. Lo que tú recibes es el interés neto.
Puntos que debe saber:
- La tarifa de retención y las reglas sobre rendimientos financieros las fija la normativa tributaria. Consulta la tarifa vigente en el sitio oficial de la DIAN o con la entidad emisora.
- La retención no siempre es el impuesto final. Según tus ingresos, puede que debas declarar renta e incluir los rendimientos. Mira Impuestos a inversiones.
- Los movimientos de dinero en cuentas pueden estar sujetos al gravamen a los movimientos financieros. Mira el GMF o gravamen a los movimientos financieros.
- La entidad emite un certificado de rendimientos y retenciones, que sirve para tu declaración.
En el simulador puedes ingresar la tarifa de impuesto sobre intereses que te informe la entidad o la DIAN para ver el rendimiento neto.
Cómo verificar que la entidad es segura
- Vigilancia de la SFC. Confirma que la entidad aparece en la lista de entidades vigiladas por la SFC (incluye "Sociedades comisionistas de bolsas de valores"), publicada en el sitio oficial de la Superfinanciera.
- Seguro de depósitos. Los depósitos en entidades inscritas en Fogafín tienen un seguro con un tope por persona y entidad. Consulta el tope vigente en el sitio oficial de Fogafín y en Fogafín: seguro de depósitos.
- Ofertas fuera del sistema. Desconfía de "CDT" ofrecidos por personas o empresas que no son entidades vigiladas, sobre todo si prometen tasas muy superiores a las del mercado.
Liquidez y cancelación anticipada
El principal costo de un CDT es la falta de liquidez. Si necesita el dinero antes del vencimiento, por lo general la entidad no lo devuelve. Algunos CDT desmaterializados (registrados de forma electrónica) se pueden vender en el mercado secundario a través de una comisionista de bolsa. Ese precio de venta puede ser menor que el capital invertido si las tasas subieron.
Define el plazo según cuándo vas a necesitar el dinero, no solo según la tasa.
CDT frente a otras opciones
| Producto | Rendimiento | Liquidez | Riesgo principal |
|---|---|---|---|
| CDT | Tasa pactada | Baja hasta el vencimiento | Inflación mayor que la tasa; solvencia de la entidad |
| Cuenta de ahorros | Variable, en general menor | Alta | Inflación |
| Bonos TES | Según el precio de compra | Se negocian en el mercado | Cambios de precio si se venden antes |
| Fondos de inversión | Variable | Según el fondo | Pérdidas según los activos del fondo |
Para comparar más productos, mira Ahorro, inversión y préstamos y la sección Colombia.
Preguntas frecuentes
¿Qué es un CDT en pocas palabras?
Es un depósito a plazo fijo en una entidad financiera vigilada, que paga una tasa pactada y devuelve el capital más los intereses al vencimiento.
¿Cuál es la tasa de un CDT hoy?
Depende de la entidad, el plazo y el monto. Consúltela en el sitio oficial de cada entidad y en las publicaciones de la Superfinanciera y del Banco de la República.
¿Cómo uso el simulador de CDT?
Ingresa el monto, el plazo, la tasa y su tipo, y la tarifa de impuesto. El simulador muestra el interés bruto, el impuesto, el valor neto y la tasa efectiva anual.
¿Se puede perder dinero en un CDT?
El capital pactado no baja por movimientos del mercado si lo mantienes hasta el vencimiento. Los riesgos son que la inflación supere la tasa, que la entidad tenga problemas de solvencia y que, si lo vendes antes, recibas menos de lo invertido.
¿La retención en la fuente es todo el impuesto?
No siempre. Es un anticipo. Según tu situación, puede que debas declarar renta. Revisa las reglas vigentes en el sitio oficial de la DIAN.
¿Qué pasa si no hago nada al vencimiento?
Muchas entidades lo renuevan de forma automática con la tasa vigente en ese momento. Revisa tu contrato y da instrucciones antes de la fecha de vencimiento.