Calculadora de préstamos

Qué calcula este simulador de préstamo

La calculadora de préstamos muestra el resultado junto a los datos que ingresas. Los campos vienen con valores de ejemplo neutros. Cámbialos por los de tu oferta y el resultado se actualiza.

Con el monto, la tasa de interés anual y el plazo, obtienes:

• la cuota de préstamo de cada período;
• el interés total que pagas durante todo el crédito;
• la tabla de amortización por año: cuánto pagas de capital, cuánto de interés y qué saldo queda;
• el efecto de un pago anticipado, ya sea para reducir el plazo o para reducir la cuota.

Puedes elegir entre ambos sistemas de amortización más usados en la región.

Sistema francés y sistema alemán

Amortizar significa devolver el capital, es decir, el dinero que te prestaron. Cada cuota se divide en una parte de capital y otra de interés.

En el sistema francés las primeras cuotas pagan sobre todo intereses. Por eso el saldo baja despacio al principio. En el sistema alemán la primera cuota es la más alta, pero la deuda baja más rápido. Compara ambos en la calculadora de crédito con los mismos datos y revisa la diferencia en el interés total.

Las fórmulas que usa la calculadora

Notación:

• P: monto del préstamo (capital).
• i: tasa de interés de cada período. Si pagas cada mes, es la tasa nominal anual dividida entre la cantidad de meses del año.
• n: cantidad total de cuotas.
• q: factor de crecimiento de un período, q = (P + P × i) / P.

Sistema francés (anualidad). La cuota fija A es el monto dividido entre la suma de los factores de descuento de todas las cuotas:

A = P / S, donde S es la suma de q^(−k) para cada cuota k, desde la primera hasta la n-ésima.

Es la fórmula clásica de anualidad. Para cada cuota, el interés es saldo × i y el capital es A menos ese interés.

Sistema alemán. La parte de capital es siempre la misma:

• capital de cada cuota = P / n;
• interés de cada cuota = saldo pendiente × i;
• cuota = P / n + saldo pendiente × i.

Interés total = suma de todas las cuotas − P.

Pagos anticipados: reducir plazo o reducir cuota

Un pago anticipado va directo al capital. Como el interés se calcula sobre el saldo, todas las cuotas siguientes tienen menos interés. Hay dos formas de aplicarlo:

• Reducir el plazo: la cuota se mantiene y el préstamo termina antes. Suele ahorrar más intereses.
• Reducir la cuota: el plazo se mantiene y cada pago baja.

La calculadora muestra el nuevo interés total y la nueva tabla en ambos casos. Antes de hacer un prepago, revisa en tu contrato si el banco cobra una comisión por cancelación anticipada y qué opción permite.

Qué no incluye el resultado

El cálculo usa solo capital y tasa. El costo real de un crédito suele ser mayor por los seguros, las comisiones y los impuestos. Muchos bancos publican un indicador de costo total, como el CAT en México, el CFT en Argentina o la CAE en Chile. Para comparar ofertas, usa ese indicador y no solo la tasa nominal.

Con una tasa variable, la cuota real puede cambiar en el tiempo. Para ver cómo influyen las tasas de referencia, consulta Tasas de bancos centrales. Si la inflación es alta, el peso real de las cuotas cambia; puedes estimarlo con la calculadora de inflación.

Si piensas usar un préstamo para operar CFD o forex con apalancamiento, ten en cuenta que puedes perder ese dinero rápido y seguirás debiendo las cuotas. Lee Gestión de riesgo antes de decidir.

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Preguntas frecuentes

¿La calculadora de préstamos sirve para cualquier país?

Sí. Las fórmulas no dependen de la moneda. Ingresa el monto en tu moneda local y la tasa que indica tu contrato.

¿Qué tasa debo ingresar?

La tasa nominal anual del préstamo. La calculadora la convierte en tasa por período. Si tu banco solo informa una tasa efectiva, revisa en el contrato a qué tasa nominal corresponde.

¿Por qué mi banco me da una cuota distinta?

Normalmente porque suma seguros, comisiones o impuestos, o porque redondea de otra forma. Pide al banco el desglose de la cuota.

¿Qué sistema conviene más, francés o alemán?

Depende de tu flujo de dinero. El francés da una cuota estable y el alemán pide más al inicio pero genera menos interés total. La calculadora muestra ambos números para que compares; no es una recomendación.

¿Siempre conviene hacer un pago anticipado?

El cálculo muestra cuánto interés dejarías de pagar. Para decidir, considera también las comisiones por prepago y si necesitas ese dinero como reserva.