Qué es SPEI
SPEI es el Sistema de Pagos Electrónicos Interbancarios. Lo opera el Banco de México (Banxico) y conecta a bancos y otras instituciones financieras participantes. Cuando haces una transferencia de tu banco a una cuenta de otro banco, normalmente viaja por SPEI.
SPEI es la infraestructura, no una app. Tú usas la banca en línea o la app de tu banco, y tu banco envía la orden por SPEI.
Qué datos necesitas para una transferencia SPEI
- CLABE (Clave Bancaria Estandarizada): identifica la cuenta de destino. Es el dato más usado y el más seguro para recibir pagos.
- Número de tarjeta de débito del destinatario, si tu banco lo permite.
- Número de celular asociado a la cuenta, si ambos bancos usan DiMo (ver abajo).
- Nombre del beneficiario, concepto y, a veces, una referencia numérica.
Revisa la CLABE con cuidado antes de enviar. Si el dato está mal, la transferencia puede rechazarse o llegar a otra cuenta. Recuperar el dinero depende de los bancos y no siempre es posible.
Comisiones, límites y horarios
Las comisiones, los montos máximos y los horarios dependen de cada banco y del tipo de cuenta. Consulta las condiciones vigentes en tu banco. Para comparar costos y presentar quejas contra una institución financiera, revisa la guía de CNBV y Condusef.
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Cómo verificar una transferencia: clave de rastreo y CEP
Cada transferencia SPEI genera una clave de rastreo, que aparece en el comprobante de tu banco. Con la clave de rastreo, la fecha, el banco emisor, el banco receptor y la cuenta de destino puedes consultar el estado del pago en el sitio de Banxico.
Si el pago se liquidó, Banxico emite un Comprobante Electrónico de Pago (CEP). Es la forma más confiable de demostrar que el dinero salió y llegó. Una captura de pantalla de una app no sustituye al CEP.
Qué es CoDi
CoDi (Cobro Digital) es una plataforma de Banxico para cobrar con el celular. Funciona sobre SPEI:
- El comercio o la persona que cobra genera una solicitud de pago, por ejemplo con un código QR.
- Quien paga lo escanea desde la app de su banco y autoriza el cargo.
- El dinero se transfiere por SPEI de cuenta a cuenta.
La diferencia con una transferencia normal es quién inicia: en CoDi el cobrador genera la solicitud y el pagador solo la acepta. Así no hay que capturar la CLABE a mano. La disponibilidad de CoDi depende de que tu banco lo tenga activo en su app.
Qué es DiMo
DiMo (Dinero Móvil) permite enviar transferencias usando el número de celular del destinatario en lugar de la CLABE. El destinatario debe registrar antes su número en la app de su banco y ligarlo a una cuenta. Por detrás, el pago también viaja por SPEI.
Antes de confirmar, la app suele mostrar el nombre del titular asociado al número. Revísalo siempre.
SPEI, CoDi y DiMo comparados
| Servicio | Para qué sirve | Dato que se usa | Quién inicia |
|---|---|---|---|
| SPEI | Transferir entre bancos | CLABE, tarjeta o celular | Quien paga |
| CoDi | Cobrar con el celular | Código QR o mensaje de cobro | Quien cobra |
| DiMo | Enviar a un número de celular | Celular registrado | Quien paga |
Pagos a plataformas de inversión y trading
Que una plataforma reciba pagos por SPEI no significa que esté autorizada en México. La CNBV publicó un aviso en su comunicado de prensa: comunicado de prensa 034/2009 de la CNBV: las personas que promueven inversiones en Forex no están reguladas ni autorizadas por la SHCP ni por la CNBV. Para revisar si una entidad está supervisada, consulta el Padrón de Entidades Supervisadas de la CNBV; la CNBV recomienda el SIPRES de la CONDUSEF como principal fuente actualizada.
Si usas un bróker, revisa los métodos de pago vigentes en su área personal y la información en Depósitos y retiros. El trading con CFD y forex apalancado puede hacerte perder dinero rápido, incluso más rápido de lo que tardas en depositarlo. Lee ¿Forex es legal en México? y Gestión de riesgo antes de enviar fondos.
Para más temas locales, visita la sección México.
Preguntas frecuentes
¿SPEI y CoDi son lo mismo?
No. SPEI es el sistema que mueve el dinero entre bancos. CoDi es una forma de cobrar que usa SPEI por detrás.
¿Cuánto cuesta una transferencia SPEI?
Depende de tu banco y de tu cuenta. Revisa las condiciones vigentes en tu institución.
¿Cómo compruebo que un pago llegó?
Con la clave de rastreo puedes consultar el pago en el sitio de Banxico y descargar el CEP si el pago se liquidó.
¿Qué es DiMo y cómo lo activo?
DiMo permite enviar y recibir dinero con el número de celular. Para recibir, registra tu número en la app de tu banco, si tu banco ofrece el servicio.
¿Qué hago si envié dinero a una CLABE equivocada?
Contacta a tu banco de inmediato con la clave de rastreo. Si no hay solución, puedes acudir a la Condusef.