Qué es una afore
Una afore (Administradora de Fondos para el Retiro) es una empresa que administra la cuenta individual de retiro de los trabajadores en México. En esa cuenta se depositan las aportaciones obligatorias del trabajador, del patrón y del gobierno. Si cotizas en el IMSS o en el ISSSTE, tienes una cuenta en alguna afore, aunque nunca la hayas elegido.
La afore no guarda el dinero en efectivo. Lo invierte a través de Siefores (Sociedades de Inversión Especializadas en Fondos para el Retiro). Son fondos de inversión que compran instrumentos como deuda del gobierno, bonos de empresas, acciones e instrumentos ligados a la inflación. Hoy las Siefores son generacionales: tu dinero se asigna según tu año de nacimiento, y el fondo se vuelve más conservador a medida que se acerca la edad de retiro de esa generación.
La autoridad que regula y supervisa el sistema de ahorro para el retiro es la CONSAR. La Condusef atiende quejas de usuarios de servicios financieros, incluidas las afores. Para el papel general de la CNBV y la Condusef, consulta CNBV y Condusef.
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Partes de la cuenta individual
La cuenta se divide en subcuentas. Los nombres pueden variar según el régimen (IMSS o ISSSTE):
- Retiro, cesantía en edad avanzada y vejez: recibe las aportaciones obligatorias.
- Vivienda: la administra el Infonavit o el Fovissste. La afore solo la muestra en tu estado de cuenta.
- Aportaciones voluntarias: recibe lo que tú decidas depositar por tu cuenta.
- Ahorro solidario: existe para trabajadores del régimen ISSSTE.
Cómo consultar tu afore
Si no sabes en qué afore estás, existen estas vías oficiales:
- Con tu CURP y tu NSS (número de seguridad social), en el portal e-SAR de la CONSAR o en su servicio de atención telefónica.
- En la app AforeMóvil, descargada solo desde la tienda oficial de tu teléfono.
- En tu estado de cuenta, que la afore envía de forma periódica.
Antes de compartir datos, comprueba que la entidad con la que tratas sea legítima. La CNBV publica un Padrón de Entidades Supervisadas y recomienda una fuente de consulta: Padrón de Entidades Supervisadas de la CNBV; la CNBV recomienda el SIPRES de la CONDUSEF como principal fuente actualizada. Desconfía de llamadas o mensajes que ofrecen "recuperar" o "multiplicar" tu ahorro para el retiro a cambio de un pago.
Aportaciones voluntarias
Además de lo obligatorio, puedes depositar dinero extra en tu afore. Las aportaciones voluntarias pueden ser de corto plazo, con posibilidad de retiro según las reglas de cada afore, o de largo plazo, pensadas para quedarse hasta el retiro. Se pueden hacer por domiciliación, en ventanilla, en tiendas de conveniencia o desde la app, según los canales que ofrezca tu afore.
Algunas aportaciones voluntarias pueden tener un tratamiento fiscal especial. Los límites y requisitos los fija el SAT y cambian con el tiempo. Revisa la regla vigente en el portal del SAT antes de decidir. En este sitio hay más contexto en Impuestos a inversiones.
Cómo leer los rendimientos de las afores
Los rendimientos de las afores se publican por Siefore. Para compararlos sin errores, ten en cuenta estos puntos:
- Compara la misma Siefore generacional. El rendimiento de un fondo para personas jóvenes no se puede comparar con el de un fondo cercano al retiro.
- Usa rendimientos netos. La CONSAR publica un indicador de rendimiento neto, es decir, el rendimiento después de comisiones. La comisión se cobra sobre el saldo, no sobre las ganancias.
- Mira periodos largos. Un año malo o bueno dice poco sobre un ahorro de décadas. Es normal que una Siefore tenga minusvalías temporales cuando bajan los precios de los bonos o las acciones.
- Descuenta la inflación. Lo que importa es el rendimiento real. Para entender cómo se mide la inflación, consulta Inflación en México y UDIs.
- El pasado no garantiza el futuro. Un rendimiento histórico alto no asegura que se repita.
Las cifras vigentes de rendimientos y comisiones conviene tomarlas directamente de la CONSAR, anotando la fecha de consulta, porque se actualizan con regularidad.
Cambiarte de afore
Puedes solicitar un traspaso a otra afore. El trámite tiene condiciones de permanencia y requisitos de identificación que fija la CONSAR. Si el cambio te lo ofrece un agente promotor, pide que te muestre por escrito el rendimiento neto y la comisión de ambas afores para tu Siefore.
La afore frente a otras formas de ahorrar e invertir
La afore es ahorro de largo plazo, regulado y con un objetivo concreto. Otros instrumentos, como CETES o Bondes, Bonos M y Udibonos, sirven para otros plazos. Hay un panorama general en Ahorro, inversión y préstamos y en la sección de México.
El trading de forex y CFD con apalancamiento (operar con más dinero del que depositas) es una actividad distinta y de alto riesgo: puede hacerte perder dinero muy rápido. La CNBV advirtió en su momento sobre este mercado: comunicado de prensa 034/2009 de la CNBV: las personas que promueven inversiones en Forex no están reguladas ni autorizadas por la SHCP ni por la CNBV. Si te interesa entender esos riesgos, lee Gestión de riesgo.
Preguntas frecuentes
¿Qué es una afore en pocas palabras?
Es la administradora privada que invierte tu ahorro obligatorio para el retiro a través de fondos llamados Siefores, bajo la supervisión de la CONSAR.
¿Cuál es la mejor afore?
No hay una respuesta única y este sitio no hace recomendaciones. Compara el rendimiento neto de tu Siefore generacional en periodos largos, junto con la comisión y la calidad del servicio, con los datos que publica la CONSAR.
¿Cómo consulto mi afore si nunca la elegí?
Con tu CURP y tu NSS, en el portal e-SAR o en la app AforeMóvil oficial. Si no elegiste ninguna, el sistema te asignó una.
¿Los rendimientos de las afores pueden ser negativos?
Sí, de forma temporal. Las Siefores invierten en instrumentos cuyo precio sube y baja. Por eso conviene evaluar el ahorro en plazos largos.
¿Las aportaciones voluntarias se pueden deducir de impuestos?
Algunas sí, con límites y requisitos que fija el SAT. Revisa la regla vigente en el portal del SAT antes de aportar.