Cómo funcionan los intereses de los depósitos

Qué es el interés de un depósito

Cuando tú dejas dinero en un banco, el banco lo usa para prestar e invertir. A cambio te paga un interés, que es un porcentaje del dinero depositado (el capital) por un período de tiempo.

La tasa de depósito es ese porcentaje. Casi siempre se expresa como tasa anual, aunque el depósito dure menos de un año. El interés que tú cobras depende de la tasa, del capital, del plazo y de la forma de cálculo.

Las tasas cambian según el banco, el país, el plazo y la política del banco central. Esta página no publica tasas. Usa la calculadora con la tasa que te ofrezca tu banco o revisa las referencias oficiales en Tasas de bancos centrales, siempre con su fecha.

La calculadora estima el interés de un depósito a plazo con interés simple o compuesto, descuenta el impuesto sobre los intereses, permite agregar aportes y muestra la tasa efectiva anual.

Depósito a la vista y depósito a plazo

Depósito a la vista

Es el dinero en una cuenta de ahorro o cuenta corriente que puede retirar en cualquier momento. Algunas cuentas pagan interés y otras no. Cuando lo pagan, la tasa suele ser variable: el banco puede cambiarla sin esperar a un vencimiento.

Su ventaja es la liquidez, es decir, la facilidad de convertir el saldo en efectivo sin costo. Por eso se usa para gastos diarios o para un fondo de emergencia.

Depósito a plazo

Tú entregas el dinero por un plazo fijo pactado y el banco te paga una tasa acordada al inicio. Recibe nombres distintos según el país:

En un plazo fijo los intereses se conocen desde el inicio si la tasa es fija. También existen depósitos con tasa variable o ajustados por inflación; en ese caso el resultado final no se conoce de antemano. Lee las condiciones del producto antes de firmar.

Interés simple e interés compuesto

Interés simple

El interés se calcula solo sobre el capital inicial. La cuenta es: capital por tasa por tiempo, con el tiempo expresado en la misma unidad que la tasa. Si la tasa es anual y el depósito dura parte de un año, se usa esa fracción del año.

Muchos depósitos a plazo pagan así: al vencimiento tú recibes el capital más el interés de ese período.

Interés compuesto

El interés de cada período se suma al capital, y el período siguiente genera interés también sobre esos intereses. Pasa, por ejemplo, cuando renuevas un depósito a plazo junto con tus intereses o cuando una cuenta acredita intereses en forma periódica.

Cuanto más frecuente es la capitalización (diaria, mensual, al vencimiento), mayor es el resultado con la misma tasa nominal. La diferencia crece con el tiempo. Mira el detalle en Interés compuesto.

Tasa nominal y tasa efectiva

La tasa nominal anual es la tasa que se anuncia sin considerar la capitalización. La tasa efectiva anual muestra lo que realmente rinde el dinero en un año, con la capitalización incluida.

Para comparar productos con plazos o frecuencias de pago distintas, compara tasas efectivas. Algunos países publican además una tasa estandarizada obligatoria en la información del producto; búscala en el contrato o en el sitio del banco. Más en Tasa nominal y efectiva.

Qué reduce lo que tú recibes

Retiro anticipado

En un depósito a plazo, el dinero queda comprometido hasta el vencimiento. Según el producto y el país, puede pasar lo siguiente:

• El retiro antes del vencimiento no está permitido.
• Está permitido, pero el banco cobra una penalización o paga una tasa menor.
• Existe una modalidad precancelable, que suele ofrecer una tasa más baja a cambio de esa flexibilidad.

Las condiciones exactas figuran en el contrato. Si existe la posibilidad de necesitar el dinero antes, considérelo al elegir el plazo.

Impuesto sobre los intereses

En varios países los intereses cuentan como ingreso y pueden estar sujetos a impuesto o a una retención en la fuente que el banco descuenta al pagar. Las reglas, exenciones y montos cambian por país y por año. Consulta la autoridad tributaria de tu país o pregunta a tu banco. En la calculadora puedes ingresar el porcentaje que corresponda a tu caso.

Inflación

Si la inflación es mayor que la tasa que recibes, tu dinero pierde poder de compra aunque el saldo nominal suba. La diferencia entre la tasa y la inflación se llama tasa real. Más en Inflación y ahorros.

Moneda

Un depósito en moneda extranjera paga interés en esa moneda. Si convierte el resultado a moneda local, el tipo de cambio puede aumentar o reducir el resultado.

Cómo leer el rendimiento de un CDT o un plazo fijo

Antes de comparar ofertas, reúna estos datos:

1. Tasa anunciada y si es nominal o efectiva.
2. Frecuencia de pago o capitalización de intereses.
3. Plazo y fecha de vencimiento.
4. Condiciones de retiro anticipado y renovación automática.
5. Impuestos o retenciones aplicables.
6. Cobertura del seguro de depósitos en tu país y si el producto está incluido.

Con esos datos, la calculadora muestra el interés bruto, el interés después de impuestos y la tasa efectiva. Así el CDT rendimiento o el plazo fijo intereses de cada oferta quedan en la misma base.

Un depósito bancario no es lo mismo que una inversión con precio de mercado, como acciones, bonos o CFD. En esas inversiones el valor puede bajar, y en el trading apalancado de CFD y forex se puede perder dinero muy rápido. Para ver las diferencias, lee Qué es invertir y Ahorro, inversión y préstamos.

Preguntas frecuentes

¿Cómo funcionan los intereses bancarios en una cuenta de ahorro?

El banco aplica una tasa, normalmente variable, sobre tu saldo y acredita intereses con la frecuencia que indica el contrato. Si los intereses quedan en la cuenta, se capitalizan.

¿El interés de depósito a plazo es simple o compuesto?

Dentro de un solo plazo suele ser simple. Se vuelve compuesto si renueva el capital junto con los intereses o si el producto capitaliza en forma periódica.

¿Puedo sacar mi dinero de un plazo fijo antes del vencimiento?

Depende del producto. Algunos no lo permiten y otros lo permiten con penalización o con menor tasa. Revisa el contrato.

¿Los intereses de un depósito pagan impuestos?

En muchos países, sí, o tienen retención. Las reglas dependen del país. Consulta a tu autoridad tributaria o a tu banco.

¿Qué tasa debo usar en la calculadora?

La tasa que te ofrece tu banco, o una referencia oficial con su fecha. Indica si es nominal o efectiva para que el cálculo sea correcto.

¿Dónde veo más herramientas?

En Calculadoras y simuladores y en las páginas de cada país, como Argentina, Colombia, Chile, México y Perú.