Cuando pides un préstamo, el banco o la entidad define cómo vas a devolver el capital. Ese esquema se llama sistema de amortización. Los más comunes son la cuota fija (sistema francés) y la cuota decreciente (sistema alemán). Con la misma tasa y el mismo plazo, el monto de cada pago cambia y también cambia el interés total.
Para ver los números con tu monto, tasa y plazo, usa la calculadora:
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| Año | Pagado | Intereses pagados | Saldo |
|---|
Anualidad: A = P × i / (1 − (1 + i)^−n), i = tasa anual / 12. Decreciente: P / n de capital + intereses sobre el saldo pendiente. No incluye comisiones ni seguros.
Conceptos básicos antes de comparar
- Capital o principal: el dinero que recibes prestado.
- Interés: lo que pagas por usar ese dinero. Se calcula sobre el saldo pendiente, es decir, sobre lo que todavía debes.
- Amortización: la parte de cada cuota que reduce el capital.
- Cuota: lo que pagas en cada período. Cuota = interés del período + amortización del período.
- Tabla de amortización: el cronograma que muestra, período por período, la cuota, el interés, la amortización y el saldo que queda.
La idea central es simple: cuanto más rápido baja el saldo, menos interés se genera en los períodos siguientes. Si quieres repasar la base, mira cómo funcionan los préstamos.
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Sistema francés: cuota fija
En el sistema francés pagas la misma cuota durante todo el plazo, si la tasa no cambia.
Cómo se reparte esa cuota por dentro:
- Al principio el saldo es alto, así que la mayor parte de la cuota es interés y una parte pequeña es amortización.
- Con el tiempo el saldo baja, el interés del período baja y, como la cuota es la misma, la amortización sube.
- Hacia el final, casi toda la cuota es capital.
Consecuencia práctica: durante los primeros períodos el saldo baja despacio. Si revisas tu deuda después de un tiempo, puede sorprenderte lo poco que bajó el capital frente a lo que llevas pagado.
Si el préstamo tiene tasa variable, la entidad recalcula la cuota cuando cambia la tasa. En ese caso la cuota es fija solo entre ajustes.
Sistema alemán: cuota decreciente
En el sistema alemán la amortización es constante: el capital se divide en partes iguales según la cantidad de cuotas. A eso se le suma el interés sobre el saldo de cada período.
- La primera cuota es la más alta, porque el interés se calcula sobre todo el capital.
- Cada período el saldo baja lo mismo, el interés baja y la cuota total baja.
- La última cuota es la más baja.
Consecuencia práctica: el esfuerzo de pago es mayor al inicio y menor al final. El saldo baja de forma pareja desde el primer período.
Comparación del interés total
Con el mismo capital, la misma tasa y el mismo plazo, el sistema alemán genera menos interés total que el francés. El motivo no es una tasa distinta: es que en el alemán devuelves capital más rápido al comienzo, y el interés se calcula sobre un saldo menor.
| Aspecto | Sistema francés (cuota fija) | Sistema alemán (cuota decreciente) |
|---|---|---|
| Cuota | Igual en cada período (con tasa fija) | Alta al inicio, baja al final |
| Amortización | Crece con el tiempo | Constante |
| Interés por período | Baja despacio | Baja de forma pareja |
| Saldo en los primeros períodos | Baja lento | Baja más rápido |
| Interés total | Mayor | Menor |
| Presupuesto mensual | Previsible | Exige más al inicio |
Menos interés total no significa que un sistema sea mejor para todos. La cuota inicial del alemán es más alta, y eso pesa en tu presupuesto. Para medir cuánto de tu ingreso se va en deudas, revisa la relación deuda-ingresos.
Cómo leer una tabla de amortización
Una tabla típica tiene estas columnas:
| Columna | Qué muestra |
|---|---|
| Período | Mes o año del pago |
| Cuota | Pago total del período |
| Interés | Tasa del período aplicada al saldo anterior |
| Amortización | Cuota menos interés |
| Saldo | Saldo anterior menos amortización |
Revisa que la tasa usada sea la tasa del período (mensual si pagas por mes) y no la anual nominal. La diferencia entre tasas se explica en tasa nominal y efectiva. La calculadora de esta página muestra el cronograma agrupado por año para que veas cuánto interés y cuánto capital pagas en cada tramo.
Lo que la tabla no muestra
La tabla de amortización suele incluir solo capital e interés. El costo real del préstamo puede subir por:
- seguros obligatorios,
- comisiones de otorgamiento o administración,
- impuestos sobre los intereses o el préstamo,
- ajustes por inflación o por tasa variable.
Para comparar ofertas con esos costos, usa la tasa efectiva del préstamo que informa cada entidad. Las tasas de referencia de cada país están en tasas de bancos centrales; para un valor vigente, consulta la fuente oficial con su fecha.
Pagos anticipados según el sistema
Un pago anticipado reduce el saldo, y con eso baja el interés futuro en cualquier sistema. En general, la entidad te ofrece reducir la cuota o reducir el plazo. El efecto sobre el interés total es mayor cuando el pago se hace temprano, porque el saldo aún es alto. Algunas entidades cobran una comisión por cancelar antes: revisa tu contrato. Más detalle en pago anticipado de préstamo. La calculadora también permite simular un pago anticipado.
Factores para decidir entre cuota fija o decreciente
- Flujo de caja: si tu ingreso apenas cubre una cuota alta, el inicio del sistema alemán puede ser difícil.
- Previsibilidad: la cuota fija facilita planificar, siempre que la tasa no cambie.
- Costo total: si puedes pagar más al inicio, la cuota decreciente genera menos interés.
- Plazo y monto: en préstamos largos, como una hipoteca, la diferencia de interés total entre sistemas se vuelve más grande.
- Disponibilidad: no todas las entidades ofrecen ambos sistemas; pregunta antes de firmar.
Más calculadoras en calculadoras y simuladores.
Preguntas frecuentes
¿Qué es el sistema francés de un préstamo?
Es el sistema de cuota fija: pagas lo mismo cada período, con más interés al inicio y más capital al final.
¿Qué es el sistema alemán de un préstamo?
Es el sistema de amortización constante: el capital se devuelve en partes iguales y la cuota baja con el tiempo porque el interés baja.
¿Cuál paga menos interés total?
Con igual capital, tasa y plazo, el sistema alemán, porque el saldo baja más rápido al comienzo.
¿Por qué en la cuota fija debo casi lo mismo después de un tiempo?
Porque en los primeros períodos la mayor parte de la cuota es interés y la amortización es pequeña.
¿La cuota fija siempre es fija?
Solo con tasa fija. Con tasa variable, la entidad recalcula la cuota cuando cambia la tasa.
¿Dónde veo mi tabla de amortización?
La entidad debe entregarla con la oferta o el contrato. Puedes compararla con el cronograma de la calculadora de esta página.