Qué es la relación deuda sobre ingresos
La relación deuda sobre ingresos (también llamada ratio de endeudamiento o nivel de endeudamiento) compara lo que pagas cada mes por tus deudas con lo que ganas en el mismo periodo. Se expresa como porcentaje.
Es una de las primeras cifras que mira un banco o una financiera para decidir si te presta y cuánto. Un ratio alto indica que una parte grande de tu ingreso ya está comprometida y que queda poco margen para una cuota nueva.
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Cómo se calcula
La fórmula es la siguiente:
Ratio de endeudamiento = suma de cuotas mensuales de deuda ÷ ingreso mensual
El resultado se multiplica por cien para expresarlo como porcentaje.
Pasos:
- Suma todas las cuotas que pagas cada mes: préstamos personales, crédito automotriz, hipoteca, pago mínimo de tarjetas y cualquier otra deuda con cuota fija.
- Toma tu ingreso mensual. Algunas entidades usan el ingreso bruto y otras el neto (después de impuestos y aportes). Pregunta cuál usa la entidad.
- Divide el primer valor por el segundo.
Para una hipoteca, muchos prestamistas miran además un ratio específico: solo la cuota de la vivienda frente al ingreso. Puedes calcularlo con el simulador:
Complete los campos vacíos para ver el resultado.
| Año | Intereses pagados | Capital | Saldo |
|---|
Préstamo = precio − enganche; cuota según la fórmula de anualidad A = P × i / (1 − (1 + i)^−n). Barras: capital (amarillo) e intereses (gris) por año. No se incluyen comisiones, seguros ni cambios en la tasa.
El simulador estima la cuota a partir del precio, el pago inicial, la tasa y el plazo, y muestra el costo total y la relación entre la cuota y tu ingreso. Para entender cómo se arma esa cuota, revisa cómo funciona una hipoteca.
Qué cuenta como deuda y qué como ingreso
Deudas que suelen incluirse: cuotas de préstamos, hipoteca o alquiler (según la entidad), pagos mínimos de tarjetas de crédito, créditos de consumo y deudas como codeudor.
Ingresos que suelen aceptarse: sueldo con recibo, ingresos de trabajo independiente demostrables con declaraciones, pensiones y rentas con contrato. Los ingresos variables o difíciles de comprobar suelen valorarse con descuento o no se consideran.
Esto incluye las ganancias de trading. Los resultados del trading con apalancamiento son irregulares, y los CFD y el forex pueden hacer perder dinero rápido. No conviene contar con ellos para pagar una cuota.
Cómo evalúan los prestamistas tu capacidad de pago
El ratio es solo una parte. La entidad también revisa:
- Tu historial y score crediticio.
- La estabilidad y antigüedad de tu ingreso.
- El tipo y el plazo del préstamo, y la tasa efectiva.
- Tus ahorros y si la cuota resiste una subida de tasa en un préstamo de tasa variable.
El tope de endeudamiento aceptado cambia según la entidad, el producto y el país, y a veces lo fija una norma local. Consulta el límite directamente con el prestamista o el regulador de tu país.
Cuánto préstamo puedo pedir
La lógica se invierte:
- Calcula qué cuota máxima admite la entidad según tu ingreso.
- Resta las cuotas que ya pagas. Lo que queda es el espacio disponible para la cuota nueva.
- Con esa cuota, la tasa y el plazo, el simulador te muestra el monto aproximado.
Un plazo más largo baja la cuota pero sube el costo total por intereses. Compara también el sistema de cuota fija o decreciente.
Cómo bajar tu nivel de endeudamiento
- Cancela o reduce primero las deudas más caras, como las de tarjeta (ver intereses de tarjeta).
- Considera un pago anticipado si el contrato lo permite sin un costo alto.
- Evita nuevas deudas antes de solicitar un crédito grande.
- Mantén un fondo de emergencia para no recurrir a crédito caro ante imprevistos.
- Desconfía de préstamos fáciles sin evaluación: revisa las trampas de deuda.
Preguntas frecuentes
¿Qué ratio de endeudamiento se considera aceptable?
Depende de la entidad, del tipo de crédito y de la norma de cada país. Consulta el límite con el prestamista antes de solicitar el crédito.
¿Se usa el ingreso bruto o el neto?
Varía según la entidad. El cálculo con ingreso neto es más prudente porque refleja el dinero que realmente recibes.
¿El alquiler cuenta como deuda?
Algunas entidades lo incluyen y otras no. Para una hipoteca, la nueva cuota suele reemplazar al alquiler en el cálculo.
¿Las tarjetas sin saldo afectan el ratio?
El ratio usa pagos actuales, pero algunas entidades consideran el cupo disponible como riesgo. Pregunta cómo lo trata la tuya.
¿Dónde aprendo más sobre préstamos?
Empieza por cómo funcionan los préstamos y la sección de ahorro, inversión y préstamos.