Qué es un crédito o préstamo
Un préstamo es un contrato. Una entidad (banco, financiera, cooperativa u otro prestamista) te entrega dinero y tú te comprometes a devolverlo en un plazo acordado, más un precio por usarlo: el interés.
En el lenguaje diario, "préstamo" y "crédito" se usan casi como sinónimos. A veces "crédito" se refiere a una línea que usas y repones según necesites, como una tarjeta. "Préstamo" suele referirse a una suma que recibes de una vez y devuelves en cuotas. La mecánica de los intereses es la misma en ambos casos.
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Los elementos de un préstamo
| Elemento | Qué es | Por qué importa |
|---|---|---|
| Capital (principal) | El dinero que recibes | Sobre el saldo pendiente se calculan los intereses |
| Tasa de interés | El precio del dinero, expresado como porcentaje por período | Define cuánto pagas además del capital |
| Plazo | El tiempo para devolver todo | Un plazo más largo baja la cuota, pero suele subir el interés total |
| Cuota | El pago periódico, normalmente mensual | Es lo que debe caber en tu presupuesto |
| Garantía | Un bien o una persona que respalda la deuda | Si no pagas, el prestamista puede cobrarse con ella |
| Costo total | Todo lo que pagas: capital, intereses, comisiones, seguros e impuestos | Es la cifra real para comparar ofertas |
Cómo se calculan los intereses de un préstamo
En la mayoría de los préstamos en cuotas, el interés de cada período se calcula sobre el saldo pendiente, es decir, el capital que todavía debes. Cada cuota tiene una parte de interés y una parte de amortización, que es el capital que devuelves.
Al inicio, el saldo es alto y la parte de interés pesa más. A medida que pagas, el saldo baja y una porción mayor de cada cuota se destina al capital.
Fíjate en cómo se expresa la tasa:
- Tasa nominal anual: una tasa de referencia que se divide entre los períodos del año. No refleja el efecto de capitalizar intereses.
- Tasa efectiva anual: muestra lo que realmente cuesta el dinero en un año, considerando la frecuencia de los pagos.
- Tasa fija o variable: la fija se mantiene durante todo el contrato. La variable se ajusta según un índice de referencia, por lo que la cuota puede subir.
La diferencia entre la tasa nominal y la efectiva se explica en Tasa nominal y efectiva. El efecto de que los intereses generen más intereses está en Interés compuesto.
Cuota fija o cuota decreciente
Hay dos sistemas habituales de amortización:
- Cuota fija (sistema francés o anualidad): pagas el mismo monto en cada período. Al inicio, la mayor parte de la cuota es interés.
- Cuota decreciente (sistema alemán o amortización constante): devuelves la misma porción de capital en cada período, más los intereses sobre el saldo. La cuota empieza más alta y baja con el tiempo. El interés total suele ser menor.
La comparación detallada está en Cuota fija vs decreciente.
Calcula la cuota y el interés total
Ingresa el capital, la tasa y el plazo de la oferta que estás evaluando. La calculadora muestra la cuota con cada sistema, el interés total, el calendario por año y el efecto de un pago anticipado.
Complete los campos vacíos para ver el resultado.
| Año | Pagado | Intereses pagados | Saldo |
|---|
Anualidad: A = P × i / (1 − (1 + i)^−n), i = tasa anual / 12. Decreciente: P / n de capital + intereses sobre el saldo pendiente. No incluye comisiones ni seguros.
Los resultados dependen de los datos que ingreses. Usa la tasa y las condiciones que figuran en la oferta escrita del prestamista, no cifras aproximadas. Las tasas de referencia oficiales de la región, con su fecha, están en Tasas de bancos centrales.
Garantías: con y sin respaldo
- Préstamo personal sin garantía: se otorga según tus ingresos y tu historial. Como el riesgo para el prestamista es mayor, la tasa suele ser más alta.
- Préstamo prendario: el respaldo es un bien mueble, por ejemplo un vehículo.
- Préstamo hipotecario: el respaldo es un inmueble. Los plazos suelen ser largos. Más detalles en Hipotecas básicas.
- Aval o codeudor: otra persona se obliga a pagar si tú no lo haces. Para ella es una deuda real.
El costo total del préstamo
La tasa de interés no es el único costo. Revisa también:
- comisiones de apertura, de administración o de pago anticipado;
- seguros obligatorios, como el de desgravamen o el del bien en garantía;
- impuestos sobre el crédito o sobre los intereses, según el país;
- gastos notariales o de registro en préstamos con garantía.
Muchos países exigen informar un indicador que reúne estos costos. Se llama CAT en México, CAE en Chile, TCEA en Perú y CFT en Argentina. En Colombia se informa la tasa efectiva anual. Para comparar ofertas, usa ese indicador en lugar de la tasa nominal. Lo explicamos en Tasa efectiva del préstamo.
Pago anticipado
Adelantar pagos reduce el saldo pendiente y, por lo tanto, los intereses futuros. Normalmente puedes elegir entre bajar la cuota o acortar el plazo. Algunos contratos cobran una comisión por prepago, así que revisa esa cláusula. Más información en Pago anticipado.
Antes de firmar
- Pide la oferta por escrito, con la tabla de amortización y el costo total.
- Verifica que la cuota quepa en tu presupuesto. Consulta Deuda sobre ingresos.
- Revisa qué ocurre si te atrasas: intereses moratorios, cargos de cobranza y reporte a las centrales de riesgo. Consulta Historial y score crediticio.
- Comprueba que el prestamista esté autorizado por la autoridad de tu país.
- Desconfía de préstamos sin papeles, con cobros diarios o con presión para firmar. Consulta Trampas de deuda.
Pedir un préstamo para invertir o para hacer trading suma un riesgo más. Las inversiones pueden perder valor, y el trading apalancado con CFD o forex puede generar pérdidas rápidas. La deuda, en cambio, se sigue pagando con intereses. Tener un fondo de emergencia reduce la necesidad de endeudarse por imprevistos.
Más temas relacionados en Ahorro, inversión y préstamos.
Preguntas frecuentes
¿Qué diferencia hay entre préstamo y crédito?
En el uso diario son casi equivalentes. "Préstamo" suele referirse a una suma entregada de una vez y devuelta en cuotas. "Crédito" puede referirse también a una línea que se usa y se repone, como una tarjeta.
¿Por qué al inicio pago casi solo intereses?
Porque el interés se calcula sobre el saldo pendiente, que al inicio es el más alto. Con cada pago el saldo baja y una parte mayor de la cuota amortiza capital.
¿Un plazo más largo es más barato?
La cuota es más baja, pero pagas intereses durante más tiempo, así que el interés total suele ser mayor. Compáralo con la calculadora.
¿Qué tasa debo mirar para comparar?
El indicador de costo total que exige tu país (CAT, CAE, TCEA, CFT o la tasa efectiva anual), porque incluye comisiones y seguros.
¿Qué pasa si no pago una cuota?
Se suelen sumar intereses moratorios y cargos de cobranza, y el atraso puede reportarse a las centrales de riesgo. Si hay garantía, el prestamista puede ejecutarla según el contrato.
¿Conviene pagar el préstamo por adelantado?
Reduce los intereses futuros. Antes de hacerlo, revisa si el contrato cobra una comisión por prepago y si necesitas ese dinero como reserva.