Qué son estos préstamos
Los préstamos de corto plazo son créditos pequeños que se devuelven en días o semanas. Tienen distintos nombres y formatos:
- Préstamos gota a gota: préstamos informales, sin contrato formal ni entidad supervisada detrás. El prestamista entrega efectivo y cobra cuotas diarias en persona. Suelen ir acompañados de presión, amenazas o violencia cuando el deudor se atrasa.
- Préstamos express: créditos rápidos que se piden por aplicación o página web, con pocos requisitos y desembolso inmediato.
- Préstamos de día de pago (payday loans): se devuelven de una sola vez cuando cobras el sueldo.
- Microcréditos: créditos pequeños que también ofrecen entidades formales. Algunos sirven para financiar un negocio, pero los riesgos de los microcréditos aparecen cuando el plazo es muy corto y las comisiones son altas.
Lo que comparten es que la cuota parece manejable, mientras que el costo real queda escondido en el plazo corto y en los cargos extra.
¿Listo para probarlo en una cuenta real o demo?
Enlace de afiliado · el trading conlleva un alto riesgo de pérdida
Por qué la tasa efectiva anual es tan alta
La tasa efectiva anual expresa el costo total de un préstamo como si durara un año completo. Incluye los intereses capitalizados y los cargos obligatorios. Es la forma de comparar créditos de distinto plazo en igualdad de condiciones. La diferencia con la tasa nominal se explica en Tasa nominal y efectiva.
En un préstamo corto, el prestamista suele anunciar una comisión fija o un interés "por semana" o "por día". Esa cifra parece baja porque se refiere a un periodo breve. Si llevas ese costo a un año y sumas el efecto del interés compuesto (interés que se cobra también sobre intereses anteriores), el resultado suele ser muchas veces mayor que la tasa de un crédito bancario común.
Para ver el número en tu caso, usa la calculadora con el monto, el plazo y el costo que te ofrecen:
Complete los campos vacíos para ver el resultado.
| Año | Pagado | Intereses pagados | Saldo |
|---|
Anualidad: A = P × i / (1 − (1 + i)^−n), i = tasa anual / 12. Decreciente: P / n de capital + intereses sobre el saldo pendiente. No incluye comisiones ni seguros.
La calculadora muestra la cuota, el interés total y el calendario de pagos. Si comparas el interés total con el monto que recibiste, se ve con claridad cuánto cuesta el dinero. En Tasa efectiva del préstamo se explica cómo calcular el costo real con todos los cargos.
La trampa de la renovación (rollover)
La renovación o rollover ocurre cuando, al vencer el préstamo, no puedes devolverlo completo y el prestamista te ofrece "extenderlo". Funciona así:
- Pagas solo los intereses o una comisión de extensión.
- El capital (el monto prestado) queda igual o crece si se suman cargos.
- Empieza un nuevo plazo con un nuevo costo sobre el mismo capital.
- Al vencer otra vez, la situación se repite.
Cada renovación cobra el costo completo de nuevo, pero la deuda no baja. Después de varias extensiones, lo pagado en intereses puede superar el monto original y todavía debes el capital.
Una variante es pedir un préstamo nuevo para pagar el anterior, a veces con otro prestamista. La deuda pasa de un crédito caro a otro igual de caro y los cargos se acumulan.
Señales de alerta
- El prestamista no está registrado ante el supervisor financiero de tu país.
- No te entrega un contrato por escrito, o el contrato no indica el costo total ni la tasa efectiva.
- Te piden documentos originales, claves bancarias o acceso a tus contactos como garantía.
- El cobro se hace con visitas, llamadas a familiares o amenazas.
- Te ofrecen renovar antes de explicarte cuánto pagarás en total.
- La cuota parece pequeña, pero el plazo es muy corto y hay cargos por cada atraso.
Para saber si existe una tasa máxima legal o un registro de entidades autorizadas en tu país, consulta la información vigente en la fuente oficial del supervisor. Hay datos por país en Argentina, México, Colombia, Chile, Perú y Otros países.
Cómo salir o evitar la trampa
- Calcula el costo total antes de firmar, no solo la cuota.
- Mide tu capacidad de pago con la relación deuda-ingresos.
- Evita renovar: si ya estás en el ciclo, prioriza reducir el capital. Revisa en Pago anticipado cómo afecta adelantar pagos.
- Compara con opciones formales de menor costo. Cómo funcionan está en Cómo funcionan los préstamos y en Cuota fija vs decreciente.
- Arma un colchón para gastos imprevistos con un fondo de emergencia, que es la causa más común de estos préstamos.
- Cuida tu historial: los atrasos con entidades formales afectan tu score crediticio.
No uses préstamos para operar en los mercados. El trading de CFD y forex con apalancamiento puede hacerte perder dinero rápido, y con dinero prestado sigues debiendo la deuda aunque la cuenta quede en cero.
Preguntas frecuentes
¿Es lo mismo un préstamo gota a gota que un préstamo express?
No. El gota a gota es informal y no está supervisado. Un préstamo express puede venir de una entidad formal, aunque también puede ser muy caro. En ambos casos conviene revisar el costo total y el registro del prestamista.
¿Por qué una comisión pequeña termina siendo una tasa enorme?
Porque se cobra sobre un plazo muy corto. Si la llevas a un año y la repites con cada renovación, el costo anual crece mucho. La calculadora de esta página lo muestra con tus datos.
¿Renovar el préstamo me da tiempo para pagar?
Te da tiempo, pero a un costo alto: pagas intereses de nuevo y el capital no baja. Por eso la renovación es el mecanismo central de la trampa de deuda.
¿Qué hago si un prestamista informal me amenaza?
Las amenazas y la cobranza violenta pueden ser delito. Denúncialas ante las autoridades de tu país y busca orientación en el organismo de protección al consumidor financiero.
¿Dónde aprendo más sobre crédito y ahorro?
En la sección Ahorro, inversión y préstamos y en Calculadoras y simuladores.