La tasa que aparece en un anuncio de préstamo casi nunca es lo que realmente pagas. Para saber cuánto cuesta el dinero hay que sumar los intereses, las comisiones, los seguros obligatorios y otros cargos, y expresar todo eso como una sola tasa anual. Esa cifra es la tasa efectiva o costo anual total.
Con la calculadora puedes ver la cuota, el interés total y el calendario de pagos de un préstamo con los datos de tu oferta:
Complete los campos vacíos para ver el resultado.
| Año | Pagado | Intereses pagados | Saldo |
|---|
Anualidad: A = P × i / (1 − (1 + i)^−n), i = tasa anual / 12. Decreciente: P / n de capital + intereses sobre el saldo pendiente. No incluye comisiones ni seguros.
Qué es la tasa efectiva de un préstamo
La tasa nominal es la tasa de interés anual que declara el prestamista, sin tener en cuenta la capitalización ni los cargos adicionales. Capitalizar significa que el interés de un período se suma al saldo y genera interés en el período siguiente.
La tasa efectiva anual (TEA) sí incluye ese efecto. Si los intereses se cobran mensualmente, la TEA es mayor que la tasa nominal anual. La diferencia se explica en detalle en Tasa nominal y efectiva y en Interés compuesto.
El costo anual total va un paso más allá: suma también los gastos obligatorios del crédito. En México se usa la sigla CAT. En otros países se usan nombres distintos para un indicador parecido. Revisa en el contrato o en la hoja de condiciones cómo lo llama tu prestamista y qué cargos incluye.
| Indicador | Qué incluye | Para qué sirve |
|---|---|---|
| Tasa nominal | Solo el interés declarado | Calcular la cuota básica |
| TEA | Interés con capitalización | Comparar tasas con distinta frecuencia de pago |
| Costo anual total (CAT) | Interés, comisiones, seguros y otros cargos obligatorios | Comparar el costo real entre ofertas |
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Qué cargos entran en el costo real
Además del interés, un préstamo puede tener:
- Comisión de apertura u otorgamiento: se cobra al inicio. A veces se descuenta del monto que recibes, de modo que recibes menos dinero pero pagas intereses sobre el total.
- Seguros obligatorios: de vida o de desempleo sobre el saldo de la deuda, o del bien en una hipoteca. Si son condición para el crédito, forman parte del costo.
- Comisiones periódicas: por administración, por manejo de cuenta o por envío de estados de cuenta.
- Impuestos sobre intereses o comisiones: dependen de cada país.
- Gastos de trámite: avalúo, estudio de títulos, notaría o registro, sobre todo en créditos hipotecarios. Lo básico está en Hipotecas básicas.
Una oferta con tasa nominal baja y comisiones altas puede costar más que otra con tasa algo mayor y sin cargos. Por eso conviene comparar el costo total y no la tasa anunciada.
Cómo calcular la tasa efectiva
La lógica de cálculo es la misma en todos los casos. La tasa efectiva es la tasa que iguala el dinero que realmente recibes con el valor actual de todos los pagos que harás. En finanzas se llama tasa interna de retorno del flujo.
Pasos prácticos:
- Anota el monto neto que llega a tu cuenta, después de restar la comisión de apertura y cualquier cargo inicial.
- Anota la cuota de cada período, con los seguros y las comisiones periódicas incluidos.
- Introduce el plazo y el tipo de cuota en la calculadora. La cuota puede ser fija (sistema francés) o decreciente; las diferencias están en Cuota fija vs decreciente.
- Compara el total pagado con el monto neto recibido. La diferencia es el costo del crédito.
- Para pasar una tasa mensual a anual efectiva, usa la fórmula de capitalización de Tasa nominal y efectiva. No multipliques la tasa mensual por la cantidad de meses del año, porque el resultado queda por debajo del real.
Las tasas que uses deben salir de tu contrato, de la calculadora o de una fuente oficial con fecha. Para las tasas de referencia de la región puedes consultar Tasas de bancos centrales.
Cómo comparar ofertas de préstamo
- Compara ofertas con el mismo monto y el mismo plazo. Un plazo más largo baja la cuota y suele subir el interés total.
- Pide por escrito el costo anual total y la lista de cargos que incluye.
- Pregunta si el seguro es obligatorio y si puedes contratarlo con otra aseguradora.
- Revisa si hay penalización por pago anticipado. El tema se trata en Pago anticipado.
- Comprueba que la cuota cabe en tu presupuesto con la relación deuda sobre ingresos.
En las tarjetas de crédito y en los préstamos informales el costo efectivo puede ser muy alto. Lee Intereses de tarjeta y Trampas de deuda antes de firmar.
Préstamos y trading
Usar dinero prestado para operar forex o CFD suma dos riesgos: el costo del crédito y el apalancamiento. Con apalancamiento se puede perder dinero muy rápido, y la deuda hay que pagarla igual. Más información en Gestión de riesgo.
Preguntas frecuentes
¿La TEA y el CAT son lo mismo?
No. La TEA solo refleja el interés con capitalización. El CAT, o costo anual total, también suma las comisiones, los seguros y los cargos obligatorios.
¿Por qué la tasa efectiva es mayor que la nominal?
Porque los intereses se capitalizan dentro del año y porque se agregan los cargos. Cuanto más frecuente es la capitalización, mayor es la diferencia.
¿Cómo calculo la tasa efectiva de mi préstamo?
Introduce el monto neto recibido, la cuota total y el plazo en la calculadora de esta página. Para convertir tasas entre períodos, consulta Tasa nominal y efectiva.
¿El seguro del préstamo cuenta en el costo?
Sí, si es obligatorio para obtener el crédito. Pídele al prestamista el detalle de los cargos que entran en el costo anual total.
¿Dónde encuentro más calculadoras?
En Calculadoras y simuladores y en la sección Ahorro, inversión y préstamos.